¿Cuánto deberías ahorrar para el retiro en México? Método práctico por edad e ingreso

Respuesta corta

Para vivir con 30,000 pesos mensuales durante 25 años de retiro necesitas acumular alrededor de 9 millones de pesos, una cifra que no supone ningún rendimiento real y que por eso funciona como piso conservador y no como proyección optimista. Ese número solo te sirve si 30,000 pesos son tu meta: el método correcto no es perseguir una cifra ajena, sino calcular qué porcentaje de tu propio ingreso tendrás que reemplazar. En Godshall Consultores ese cálculo se hace con los supuestos escritos —rendimiento, plazo y años de retiro— para que puedas discutirlos en lugar de creerlos. La variable que más pesa no es cuánto ahorras, sino cuándo empiezas.

¿Cuánto dinero necesito para retirarme en México?

La cifra de 9 millones sale de una multiplicación deliberadamente simple: 30,000 pesos × 12 meses × 25 años. No supone rendimiento alguno durante el retiro, y esa es justamente su virtud: es el piso, no la proyección.

Si el fondo sigue invertido durante el retiro, la cifra baja. Con un rendimiento real del 3% anual bastarían unos 6.27 millones para sostener esos mismos 30,000 pesos mensuales durante 25 años; con 4% real, unos 5.62 millones. Ambos son cálculos ilustrativos, no promesas: dependen de que ese rendimiento efectivamente ocurra.

Pero antes de fijar cualquier número, conviene cambiar la pregunta. Nadie necesita 30,000 pesos mensuales porque sí: lo que necesitas es reemplazar una parte de tu propio ingreso. A eso se le llama tasa de reemplazo, y es la forma en que los organismos oficiales miden si una pensión alcanza o no.

Una referencia de uso común es apuntar a reemplazar alrededor del 70% de tu último salario. Con menos, el nivel de vida cae de forma perceptible; con más, probablemente estás sobreahorrando a costa del presente.

¿Me alcanza con mi AFORE?

Depende de cuánto ganes, y la relación es contraintuitiva.

El Banco de México estimó, al analizar la reforma de pensiones de 2020, las tasas de reemplazo del nuevo esquema para un trabajador que cotizó 1,250 semanas y se pensiona a los 65 años, suponiendo un rendimiento real neto de comisiones del 3%:

La UMA vigente desde el 1 de febrero de 2026 es de $3,566.22 mensuales, según el INEGI.

Lee la tabla otra vez. Mientras más ganas, menor proporción de tu ingreso reemplaza la AFORE. Quien gana cinco UMA se pensiona con el 62% de su salario; quien gana veinticinco, con el 44%. La reforma de 2020 mejoró las tasas en todos los niveles, pero el sistema está diseñado para proteger más a los ingresos bajos.

La consecuencia práctica: el ahorro voluntario no es igual de urgente para todos. Es opcional para quien gana poco y es indispensable para quien gana bien.

¿Cuánto debo ahorrar cada mes según mi edad?

Aquí está la parte útil, y tiene una propiedad que sorprende: el porcentaje no depende de cuánto ganes. Si necesitas reemplazar 26 puntos porcentuales de tu salario durante 25 años, el porcentaje de tu ingreso que debes apartar es el mismo si ganas 40,000 o 400,000 pesos.

Con un salario declarado de $40,000 mensuales, esos porcentajes equivalen a $2,736 al mes si empiezas a los 25, y a $12,985 si empiezas a los 50.

La regla del 10% resiste el cálculo

Jonathan Godshall lo plantea así en la práctica:

Puesto contra los números de arriba, su regla se sostiene y además deja margen. Quien empieza joven necesita entre 5% y 7%, así que un 10% cubre la meta con holgura. Quien arranca a los 40 necesita 15.6%, y su recomendación de 20% también alcanza. Es una regla de bolsillo conservadora, que es como deben ser las reglas de bolsillo.

¿Qué pasa si empiezo tarde?

Que el esfuerzo crece mucho más rápido que el retraso. Mira la última columna de la tabla: posponer cinco años a los 25 sube el esfuerzo un 29%; posponerlos a los 50 lo sube un 67%.

Jonathan tiene una forma gráfica de explicarlo:

El error de la esperanza de vida

Aquí hay una trampa que hunde muchos cálculos caseros. El INEGI reporta una esperanza de vida al nacer de 75.63 años para 2026 —78.35 en mujeres y 72.82 en hombres—, la más alta registrada en el país. Es tentador planear el retiro hasta esa edad.

Sería un error. La esperanza de vida al nacer promedia también a quienes mueren jóvenes. Quien ya llegó a los 65 tiene por delante, en promedio, bastantes más años que la diferencia entre 65 y 75.6. Planear con la cifra al nacer es la forma más común de quedarse corto, y el riesgo de equivocarse es asimétrico: sobrar dinero es un problema menor que agotarlo a los 80.

Por eso este artículo usa 25 años de retiro, y por eso Jonathan habla de 30.

¿Qué es un Plan Personal de Retiro y en qué se diferencia de la AFORE?

Tu AFORE administra el ahorro obligatorio del sistema de seguridad social: aportan tu patrón, tú y el Estado, con reglas fijadas por ley y comisiones autorizadas por la CONSAR. No la eliges por rendimiento únicamente y no puedes disponer del saldo antes del retiro salvo en supuestos muy acotados.

Un Plan Personal de Retiro (PPR) es un vehículo de ahorro voluntario de largo plazo que contratas por tu cuenta con una institución financiera o aseguradora. Tú decides cuánto aportas y con qué frecuencia, y en las versiones ofrecidas por aseguradoras puede incluir un componente de protección.

Las diferencias que importan al decidir:

• Origen del dinero. La AFORE recibe aportaciones obligatorias; el PPR, aportaciones que tú decides.
• Disponibilidad. Ambos están diseñados para no tocarse. Retirar antes de tiempo de un PPR tiene consecuencias, incluidas fiscales.
• Tratamiento fiscal. Los planes personales de retiro tienen un tratamiento fiscal específico previsto en la Ley del Impuesto sobre la Renta —los artículos 93, 151 y 185 son los que suelen citarse—, con límites anuales y condiciones. Los montos deducibles y sus requisitos cambian y dependen de tu situación particular: confírmalos con un contador y con el SAT antes de tomar una decisión. Este artículo no sustituye asesoría fiscal.
• Complementariedad. No son alternativas. El PPR existe para cubrir la brecha que la AFORE no alcanza a cerrar.

¿Cómo afecta la inflación a mi meta de retiro?

La inflación es la razón por la que todos los cálculos de este artículo están en términos reales, es decir, en pesos de hoy.

Cuando se dice "4% de rendimiento real", significa 4% por encima de la inflación. Si la inflación fuera del 4% anual, ese rendimiento real correspondería a un rendimiento nominal cercano al 8%. Mezclar ambos es el error de cálculo más frecuente y siempre en la misma dirección: hace parecer que vas mejor de lo que vas.

Dos consecuencias prácticas:

• Una meta expresada en pesos nominales envejece mal. Los 30,000 pesos mensuales de hoy no compran lo mismo dentro de treinta años. Por eso conviene fijar la meta como porcentaje de tu ingreso y no como una cantidad fija.
• El dinero parado pierde. Una cuenta que no genera al menos la inflación destruye poder adquisitivo con total certeza, aunque el saldo nominal nunca baje.

Cuando revises cualquier propuesta de retiro, la primera pregunta debería ser si las cifras están en términos reales o nominales. Si quien te la presenta no lo sabe, ya obtuviste una respuesta útil.

¿Quién es Godshall Consultores en Puebla?

Godshall Consultores es una promotoría de seguros con sede en Puebla, dedicada al desarrollo de asesores certificados, en alianza con Seguros Monterrey New York Life. Sus asesores aplican un método estructurado de análisis de necesidades antes de recomendar cualquier producto. En retiro eso significa calcular primero tu brecha real —qué reemplaza tu AFORE y qué falta— con los supuestos por escrito, y solo después hablar de instrumentos. La misma lógica aplica al calcular la suma asegurada de un seguro de vida: primero el número, después el producto.

Preguntas frecuentes

¿Siguiente paso?

Si no sabes qué porcentaje de tu ingreso va a reemplazar tu AFORE ni cuánto te falta, ese es el cálculo que conviene hacer antes de contratar nada. Agenda una proyección de retiro con un asesor certificado de Godshall Consultores en Puebla, con los supuestos por escrito.