Respuesta corta
El deducible es la parte del gasto médico que pagas tú antes de que la aseguradora empiece a pagar, y el coaseguro es el porcentaje del resto que sigue corriendo por tu cuenta después de cubierto ese deducible. Los dos los eliges al momento de contratar, y entre los dos determinan cuánto sale realmente de tu bolsillo el día del siniestro. En Godshall Consultores esa elección se hace con el cálculo enfrente y con las cifras de tu propia póliza, no con el folleto. Lo que casi nadie ve es que tu participación cae en picada conforme el evento se encarece: es exactamente para eso que existe el producto.
¿Qué es el deducible en un seguro de gastos médicos mayores?
El deducible es un monto fijo que tú eliges al contratar y que pagas de tu bolsillo cuando usas el seguro. Marca el punto donde arranca la participación de la aseguradora. Jonathan Godshall lo resume así:
"El deducible es un monto fijo que el cliente elige, y es el monto que el cliente tiene que pagar en caso de usar el seguro. Es decir, a partir de qué monto va a empezar a pagar la aseguradora."
De ahí sale la relación que gobierna el precio de tu póliza:
- Deducible más alto → prima más barata. La aseguradora entra más tarde y participa menos.
- Deducible más bajo → prima más cara. La aseguradora entra antes y participa más.
El monto puede revisarse en cada renovación. Y hay coberturas donde el deducible se reduce o se elimina —típicamente en accidente—, pero eso depende de lo que tu póliza contemple, no es automático.
¿Qué es el coaseguro y cómo se calcula?
El coaseguro es un porcentaje del gasto que queda después del deducible, y también corre por tu cuenta. Es una participación adicional, no un sustituto del deducible: se pagan los dos.
El cálculo tiene tres pasos, siempre en este orden:
- Al gasto total se le resta el deducible. El resultado es la base del coaseguro.
- A esa base se le aplica el porcentaje de coaseguro contratado, comúnmente 10%.
- Se compara el resultado con el tope de coaseguro de tu póliza. Si lo rebasa, pagas el tope.
Lo que tú acabas pagando es deducible + coaseguro aplicado. Todo lo demás lo cubre la aseguradora, hasta el límite de tu suma asegurada.
¿Cuánto pago yo en un siniestro de 500 mil pesos?
Ejemplo 1 · Evento de $500,000
| El gasto médico total del evento asciende a | $500,000 |
| Tú pagas el deducible elegido | −$20,000 |
| La base sobre la que se calcula el coaseguro queda en | $480,000 |
| Tú pagas el coaseguro del 10% sobre esa base | −$48,000 |
| ¿Se activa el tope de coaseguro? | No. $48,000 < $100,000 |
| Total a cargo del asegurado | $68,000 (13.6%) |
| Total a cargo de la aseguradora | $432,000 (86.4%) |
Ejemplo 2 · Evento de $10,000,000
| El gasto médico total del evento asciende a | $10,000,000 |
| Tú pagas el deducible elegido | −$20,000 |
| La base sobre la que se calcula el coaseguro queda en | $9,980,000 |
| El coaseguro del 10% daría | $998,000 |
| ¿Se activa el tope de coaseguro? | Sí. El tope sustituye a los $998,000 |
| Total a cargo del asegurado | $120,000 (1.2%) |
| Total a cargo de la aseguradora | $9,880,000 (98.8%) |
Sin el tope, ese segundo caso te dejaría debiendo casi un millón de pesos. Con él, pagas $120,000 sobre un gasto de diez millones.
¿Qué es el tope de coaseguro y por qué importa tanto?
El tope es el límite máximo que puedes pagar por concepto de coaseguro, sin importar cuánto crezca la cuenta. Es la pieza que convierte al seguro de gastos médicos mayores en una protección real contra la ruina y no en un simple descuento sobre la factura.
Jonathan lo explica con una advertencia que conviene leer completa:
"El coaseguro está topado. Depende cada póliza en qué monto está topado, pero normalmente no va a pasar más de 100,000 pesos. Puede ser 50, puede ser 60, o sea, lo que sea, pero a lo que voy es que está topado."
Esa frase suya es la parte importante: depende de cada póliza. El tope no es un estándar del mercado ni una cifra garantizada. Hay pólizas con topes menores, otras con topes mayores, y las hay sin tope. Verifica el tuyo en el condicionado antes de asumir cualquier número.
Por qué tu porcentaje cae cuando el evento se encarece
Aquí está el punto que casi nadie explica y que cambia la forma de entender el producto. Con los mismos supuestos, tu participación proporcional se derrumba conforme sube el costo:
| Costo del evento | Tú pagas | Tu participación |
|---|---|---|
| $60,000 | $24,000 | 40.0% |
| $91,773 | $27,177 | 29.6% |
| $269,516 | $44,952 | 16.7% |
| $500,000 | $68,000 | 13.6% |
| $10,000,000 | $120,000 | 1.2% |
Los dos montos de en medio no son inventados. Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el costo promedio de un siniestro de gastos médicos mayores en México fue de $91,773 en el primer trimestre de 2025, y la atención de un cáncer promedió $269,516.
Como lo dice Jonathan:
"En un padecimiento de costo bajo, la participación del cliente va a ser muchísimo más alta en proporción. En un padecimiento de costo alto, llámese un cáncer, tu participación es prácticamente nula a comparación de lo que es el gasto real."
De ahí se sigue algo práctico: si esperas que el seguro te resuelva los gastos pequeños, te va a decepcionar. Está diseñado para el evento que, sin cobertura, te obligaría a vender la casa o a endeudarte de por vida.
¿Conviene un deducible alto o uno bajo?
No hay respuesta universal, pero sí un criterio: el deducible correcto es el monto que podrías pagar mañana sin pedir prestado.
- Un deducible alto baja tu prima todos los años y solo te cuesta más el día que uses el seguro. Conviene si tienes fondo de emergencia suficiente para cubrirlo sin descapitalizarte.
- Un deducible bajo sube tu prima todos los años a cambio de un desembolso menor en el siniestro. Conviene si no tienes liquidez disponible y un desembolso grande te obligaría a endeudarte.
El error más común es elegir el deducible más bajo por miedo, pagando una prima alta durante años para un evento que quizá nunca ocurra. El segundo error más común es el opuesto: elegir un deducible que abarata la póliza pero que no podrías cubrir el día que lo necesites.
¿El deducible se paga una vez al año o en cada evento?
Depende de cómo esté construida tu póliza, y es una de las preguntas que más conviene hacer antes de firmar. Las estructuras que existen en el mercado mexicano:
- Por padecimiento. Cada nuevo padecimiento activa su propio deducible. Si en un mismo año tienes dos condiciones distintas, pagas dos deducibles.
- Por padecimiento y por año póliza. Un padecimiento que continúa después de la renovación vuelve a generar deducible en el nuevo periodo.
- Anual o acumulable. Algunas pólizas contemplan un deducible único por año, o permiten sumar gastos de distintos eventos hasta alcanzarlo.
- Familiar. En pólizas colectivas o familiares puede existir un tope de deducibles por familia dentro del mismo periodo.
Depende de tu póliza
Todas las cifras de este artículo son ejemplos ilustrativos para explicar el mecanismo. Tu deducible, tu porcentaje de coaseguro, tu tope y la forma en que se aplican están en el condicionado general de tu póliza, y varían entre aseguradoras y entre productos de la misma aseguradora.
Antes de contratar o renovar, pide por escrito: monto y tipo de deducible, porcentaje de coaseguro, monto exacto del tope de coaseguro, si existen reducciones por accidente y cómo se aplica el deducible en padecimientos continuos.
Si quieres comparar condiciones entre aseguradoras sin que nadie te esté vendiendo, la CONDUSEF ofrece un Simulador de Gastos Médicos Mayores de consulta pública y gratuita.
¿Quién es Godshall Consultores en Puebla?
Godshall Consultores es una promotoría de seguros con sede en Puebla, dedicada al desarrollo de asesores certificados, en alianza con Seguros Monterrey New York Life. Sus asesores aplican un método estructurado de análisis de necesidades antes de recomendar cualquier producto. En gastos médicos mayores eso significa hacer este cálculo con el cliente enfrente —con su deducible, su coaseguro y su tope reales— antes de que firme nada.
Preguntas frecuentes
¿El deducible y el coaseguro se pagan los dos, o solo uno?
Se pagan los dos, y en ese orden. Primero cubres el deducible completo; sobre lo que queda del gasto se calcula el coaseguro, que también sale de tu bolsillo hasta llegar al tope de tu póliza. Lo que tú acabas pagando es la suma de ambos, y todo lo demás lo cubre la aseguradora hasta el límite de tu suma asegurada contratada.
¿A quién le pago el deducible, a la aseguradora o al hospital?
Normalmente al hospital, al momento de la atención o del alta, cuando el pago es directo entre aseguradora y hospital. En un esquema de reembolso tú cubres la cuenta completa y la aseguradora te devuelve lo que le corresponde, ya descontados deducible y coaseguro. Conviene saber de antemano cuál de los dos esquemas maneja tu póliza.
¿Qué pasa si mi gasto es menor que el deducible?
Lo pagas completo tú y la aseguradora no participa en nada. Por eso un seguro de gastos médicos mayores no sustituye a un fondo para gastos menores ni a una cobertura ambulatoria. Si lo que buscas es que te cubran consultas, estudios o atención rutinaria, el producto que necesitas es otro, funciona con una lógica distinta y se cotiza aparte.
¿Puedo cambiar mi deducible en la renovación?
En general sí, y es una de las pocas palancas que controlas por completo año con año. Subirlo abarata la prima y bajarlo la encarece. Antes de moverlo, confirma con tu asesor si el cambio afecta condiciones ya adquiridas, y verifica que el nuevo monto siga siendo una cantidad que podrías desembolsar mañana sin endeudarte ni tocar tus ahorros de largo plazo.
¿Todas las pólizas tienen tope de coaseguro?
No. El tope es una condición contractual que puede existir o no, y cuando existe su monto varía entre pólizas. Es la cláusula que más protege tu patrimonio en un siniestro catastrófico, así que conviene confirmarla por escrito y no darla por hecha. Si tu póliza no lo tiene, tu participación crece proporcionalmente con el costo del evento.
¿Siguiente paso?
Si no sabes cuál es el deducible, el coaseguro ni el tope de tu póliza actual, esa es la revisión que conviene hacer antes de cualquier otra. Agenda una revisión de póliza con un asesor certificado de Godshall Consultores en Puebla.
Fuentes
- Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), conferencia "Gastos Médicos en México", octubre de 2025: costo promedio de siniestro de $91,773 en el primer trimestre de 2025; costo promedio de atención de cáncer de $269,516. Verificado en septiembre de 2026.
- CONDUSEF, Simulador de Gastos Médicos Mayores y materiales de orientación sobre el ramo. Verificado en septiembre de 2026.
- Entrevista con Jonathan Godshall, asesor certificado, 30 de julio de 2026.
¿Tienes dudas sobre este tema?
Habla con un asesor certificado de Godshall Consultores, sin costo y sin compromiso.