Respuesta corta
Si el dinero no te alcanza, gane lo que ganes, casi siempre el problema es el orden: primero pagas deudas y gastos, y ahorras lo que sobra, que suele ser nada. La regla que recomiendo es invertir el orden: apartar primero tu ahorro, una meta de alrededor del 20% de tu ingreso, y después cubrir deudas, gastos fijos y gustos. Si así no te alcanza, tu nivel de vida está por encima de tus ingresos.
¿Por qué no me alcanza el dinero aunque gane más?
Seguramente la mayoría de los días te preguntas por qué el dinero no te alcanza. Da igual si ganas 5,000 o 200,000 pesos: al final del mes parece que nunca es suficiente y siempre necesitas más.
En México estamos acostumbrados culturalmente a las deudas. Cuando recibimos nuestro ingreso, primero pagamos lo que debemos y luego los gastos fijos. Lo que queda se va en "lujos": restaurantes, cafés, cine, regalitos. Y solo si sobra algo pensamos en ahorrarlo. Casi nunca sobra.
Los datos lo confirman. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 del INEGI, 33.6% de los adultos de 18 a 70 años no ahorra de ninguna forma, y otro 36.6% ahorra solo de manera informal: en casa, en tandas o con familiares.
Seguramente más de una vez te han ofrecido un negocio prometedor en el que te encantaría invertir. Y probablemente lo dejaste pasar porque no tenías con qué. Eso tiene nombre: falta de liquidez. Dicho de forma sencilla, no tener dinero disponible cuando llega la oportunidad.
¿En qué orden debo usar mi ingreso?
El punto clave de cualquier administración financiera, personal o familiar, es hacerlo al revés de como lo hace la mayoría: tu primer "gasto", o mejor dicho, tu primera aportación, debe ser a tu ahorro.
| Orden | Como lo hace la mayoría | Como debería ser |
|---|---|---|
| 1.º | Pagar deudas | Apartar el ahorro |
| 2.º | Gastos fijos | Pagar deudas |
| 3.º | Gustos y salidas | Gastos fijos |
| 4.º | Ahorrar lo que sobre, si sobra | Gustos y salidas con lo que queda |
La diferencia no es cuánto ganas, sino qué pagas primero. Si el ahorro va al final, compite con todo lo demás y casi siempre pierde. Si va al principio, el resto del gasto se ajusta a lo que queda.
Piénsalo así: si ahorrar fuera tan automático como pagar la luz con cargo a tu tarjeta, ni lo notarías. Por eso funciona programar el ahorro el mismo día que cobras.
¿Cuánto debo ahorrar de mi ingreso?
Como referencia general, apunta a ahorrar alrededor del 20% de tu ingreso. Si hoy no llegas, empieza con 10% y súbelo poco a poco. Lo importante es que sea ahorro de largo plazo: si ahorras para gastártelo en la próxima venta nocturna o en unas vacaciones, sigues sin saber ahorrar.
El porcentaje correcto depende de cuántas metas estés atendiendo al mismo tiempo:
| Tu situación | Ahorro sugerido del ingreso |
|---|---|
| Empiezas a ahorrar y no tienes fondo de emergencia | 10% como arranque, hasta llegar al 20% |
| Meta general de ahorro de largo plazo | Alrededor del 20% |
| Atiendes varias metas a la vez: retiro, educación de tus hijos y patrimonio | Entre 15% y 30% |
| Solo para el retiro, si empiezas joven | Alrededor del 10%, adicional a tu AFORE |
| Solo para el retiro, si empiezas cerca de los 40 | Alrededor del 20%, adicional a tu AFORE |
Si quieres el cálculo detallado para el retiro, con los supuestos de CONSAR y Banxico, lo explicamos en ¿Cuánto deberías ahorrar para el retiro en México?
El ahorro de corto plazo también tiene su lugar: está bien juntar para unas vacaciones. Pero no sustituye al de largo plazo, que es el que construye patrimonio.
¿Qué hago si ahorrando así no me alcanza?
Si al apartar tu ahorro primero ya no te alcanza para lo demás, estás viviendo un nivel de vida que no corresponde a tus ingresos. Tienes dos caminos:
- Bajar tus gastos. Es el camino más rápido y a veces el necesario para salir de deudas.
- Subir tus ingresos. Es el camino que yo prefiero a largo plazo: en lugar de limitarte, generas más riqueza y ahorras en proporción a lo que ganas.
Los dos son válidos y muchas veces se combinan. Lo que no funciona es seguir igual y esperar que algún día sobre.
¿Dónde guardar mi ahorro para que no pierda valor?
La mayoría de la gente no ahorra, y quien lo hace, muchas veces no lo hace de la manera adecuada. Guarda el dinero en su tarjeta de débito, donde puede gastarlo en cualquier momento, o debajo del colchón.
En ambos casos el dinero pierde valor. No pierdes pesos, pero pierdes poder adquisitivo: con el tiempo, esos mismos pesos compran menos. El Banco de México tiene como objetivo una inflación de 3% anual, con un margen de un punto arriba o abajo. Aun dentro de ese rango, el dinero parado se va encogiendo.
Conviene separar el ahorro en dos partes:
- Fondo de emergencia. Una referencia común es juntar entre 3 y 6 meses de gastos fijos, en un lugar seguro y disponible. Es lo que evita endeudarte cuando surge un imprevisto.
- Ahorro de largo plazo. Para metas como el retiro, la educación de tus hijos o un patrimonio. Aquí existen instrumentos que buscan conservar tu poder adquisitivo y generar rendimiento. Ningún rendimiento está garantizado salvo que el contrato lo diga expresamente, así que pide siempre por escrito los supuestos de cualquier proyección.
No es difícil. Necesitas un poco de organización y la asesoría de un especialista que te ayude a elegir el instrumento adecuado para cada meta.
¿Por qué es tan importante planear?
A lo largo de tu vida tendrás muchos proyectos y compromisos: tu casa, tus negocios, la educación de tus hijos y, lo más importante, ver por ti mismo en tu vejez.
¿Tienes algo de esto planeado? La clave está en esa palabra: planear. Nadie planea fracasar; se fracasa al no planear.
¿Quién es Godshall Consultores en Puebla?
Godshall Consultores es una promotoría de seguros con sede en Puebla, en alianza con Seguros Monterrey New York Life. Sus asesores certificados aplican un análisis de necesidades antes de recomendar cualquier producto: revisan deudas, gastos, ingresos y metas, y solo después proponen cómo y dónde ahorrar.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo debo ahorrar?
Como meta general, alrededor del 20% de tu ingreso. Si estás empezando, arranca con 10% y súbelo poco a poco. Si atiendes varias metas al mismo tiempo, como retiro y educación de tus hijos, el rango razonable es de 15% a 30%.
¿Primero ahorro o primero pago mis deudas?
Aparta primero una parte para tu ahorro, aunque sea pequeña, y después paga tus deudas. Si el ahorro va al final, nunca sobra. Si tus deudas son muy altas, un asesor puede ayudarte a definir cuánto destinar a cada una sin descuidar tu fondo de emergencia.
¿Cuánto debo tener en mi fondo de emergencia?
Una referencia común es entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos. Debe estar en un lugar seguro y disponible, separado del ahorro de largo plazo.
¿Por qué no conviene guardar el dinero en casa?
Porque la inflación reduce su poder adquisitivo. Con una inflación promedio de 4% anual, 100,000 pesos guardados durante 10 años comprarían lo que hoy compran unos 67,500. Además, el dinero en casa no está protegido contra robo o pérdida.
¿Mi AFORE cuenta como ahorro?
Tu AFORE es ahorro obligatorio para el retiro y suma, pero para la mayoría no alcanza a cubrir el nivel de vida deseado. Los porcentajes de este artículo se refieren al ahorro voluntario que haces por tu cuenta.
¿Siguiente paso?
Si no sabes cuánto puedes ahorrar ni dónde, ese es el análisis que conviene hacer antes de contratar cualquier producto. Agenda una asesoría sin costo con un asesor certificado de Godshall Consultores en Puebla.
Fuentes
- INEGI y CNBV, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, Reporte de Resultados, 13 de marzo de 2025: 33.6% de la población de 18 a 70 años sin ningún tipo de ahorro; 36.6% con ahorro exclusivamente informal; 8.2% solo formal; 21.6% ambos. Verificado el 9 de octubre de 2026.
- Banco de México, objetivo de inflación de 3% anual con un intervalo de variabilidad de más o menos un punto porcentual.
- Cálculo propio: 100,000 ÷ (1.04)^10 ≈ 67,556 pesos de poder adquisitivo.
- Artículo original de Jonathan Godshall, "La vida cada vez es más cara, o simplemente no ganas lo suficiente?"
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